Un crédit immobilier sans apport, c’est possible ?
Même si ce type de financement n’est pas des plus simples à obtenir, un crédit sans ou avec très peu d’apport reste possible pour l’achat d’un bien immobilier. En présentant certaines garanties et en faisant jouer la concurrence, certaines catégories d’acquéreurs sont privilégiées par les établissements bancaires et autres organismes de crédit.
Dans l’immobilier, l’absence d’apport personnel ne constitue pas forcément un frein pour obtenir un crédit lors de l’achat d’un bien. Parce que ce type de prêt présente des risques plus élevés pour l’organisme de crédit, l’emprunteur devra, dans ce cas, présenter des garanties solides et se montrer convaincant. Faire jouer la concurrence, avec une bonne négociation préalable, peut être un avantage, sous certaines conditions et avec un projet bien défini.
A quoi sert l’apport personnel ?
L’apport personnel d’un particulier (ou d’une entreprise) est une somme d’argent présentée à un organisme de financement dans le but de faciliter l’obtention d’un crédit. Le plus souvent, cette garantie permet d’alléger les mensualités versées lors du remboursement du crédit. Elle couvre généralement le paiement des frais de constitution du dossier, des frais notariés ou encore des honoraires de l’agence immobilière qui effectue la transaction. Si vous ne pouvez pas avancer cette somme ou si vous ne souhaitez pas le faire alors que vous en disposez, tout n’est pas perdu pour autant. Un conseil cependant : mieux vaut attendre de ne plus être à découvert auprès de votre banque avant de solliciter ce type de crédit.
Qui peut emprunter sans apport ?
Si vous démarrez votre vie professionnelle et que vous n’avez pas eu le temps de vous constituer un apport suffisant, cela peut être un avantage, notamment pour une banque, de vous accorder un crédit même sans apport. Un jeune client présentant un dossier solide, comme un contrat en CDI, pourra en effet être fidélisé sur le long terme. Il peut également s’agir d’un acheteur qui présente des garanties mais qui souhaite conserver son épargne. Un investisseur désirant acheter un bien en défiscalisation, par exemple, peut se passer d’apport s’il est propriétaire d’un autre bien immobilier.
Quel montant rembourser ?
L’apport personnel correspond généralement à 10 % du montant du prêt accordé. Sans apport, les mensualités remboursées seront plus élevées ou reportées sur une plus longue échéance, avec un crédit immobilier à 110 % au lieu de 100 %. Par la suite, vous pourriez être amené à renégocier votre crédit si vos fonds disponibles venaient à être plus élevés en cours de remboursement. Cela se négocie auprès de votre organisme de crédit. Si votre dossier n’est pas irréprochable, vous aurez encore la possibilité de solliciter un prêt aidé auprès d’un organisme spécialisé. S’il est accordé, son montant constituera un petit apport personnel, avec la possibilité d’obtenir un crédit à 100 %.
Article paru dans IMMOCAL #193 AVRIL 2022
